Creșterea recentă a ROBOR, cotația în funcție de care se stabilesc majoritatea ratelor dobânzilor variabile, față de IRCC, indice de referință pentru creditele consumatorilor, îi determină pe clienții băncilor că ceară trecerea la o nouă modalitate de calcul a ratelor, în funcție de IRCC. Conversia creditelor de la ROBOR la IRCC se poate face prin cerere adresată băncii la care a fost făcut creditul. Potrivit reprezentanților CEC, citați de hotnews.ro, deocamdată doar câteva sute de clienți au procedat astfel.

În lumea bancară, părerile asupra acestui nou trend care privește calculul dobânzilor la credite sunt împărțite, putându-se identifica avantaje și dezavantaje, conform site-ului de știri citat.

Ce implicații are trecerea de la ROBOR la IRCC?

Cei doi indici de calcul al dobânzilor variabile pentru creditele la bănci au înregistrat valori apropiate din 2018 și până în 2021. Recent însă, graficul comparativ indică diferențe substanțiale și o tendință de creștere a ROBOR, în timp ce IRCC se menține relativ constantă, cu o creștere mică.

Referitor la această diferență, experții consideră că este posibil ca situația să se schimbe, iar ROBOR să scadă la un moment dat, iar IRCC să urce. Acest fenomen se poate întâmpla în condițiile scăderii inflației și a dobânzilor, a declarat pentru Hotnews guvernatorul Băncii Naționale a României, Mugur Isărescu. Acesta consideră că populația are libertatea să aleagă valoarea de referință și că este un lucru benefic să existe ambele variante de calcul, și IRCC, și ROBOR.

Posibilitatea schimbării în viitor a celor două valori este confirmată și de președintele Asociației Române a Băncilor, Bogdan Neacșu, care accentuează faptul că diferența între ROBOR și IRCC este modalitatea de calcul a indicilor. ROBOR este o valoare calculată zilnic, în timp ce IRCC se calculează ca medie ponderată pentru o perioadă anterioară, având valoare de referință pentru trimestrul următor, ceea ce implică faptul că în trei luni de zile ar putea ajunge foarte aproape de media ROBOR-ului de la perioada la care ne raportăm. Neacșu mai apreciază că băncile trebuie să explice clienților care cer trecerea la IRCC faptul că nu ar trebui să se aștepte ca acesta să fie înghețat, ci că poate avea variațiuni. De asemenea, trecerea de la ROBOR la IRCC va fi ireversibilă, o întoarcere viitoare la ROBOR fiind imposibilă, după ce s-a solitat și aprobat trecerea la IRCC.

Trecerea de la ROBOR la IRCC nu este agreată de către bănci, întrucât presupune modificări și dificultăți și în gestiunea activelor și pasivelor bancare, precum și costuri administrative suplimentare băncilor, atât cu implementarea, cât și cu gestiunea ulterioară.

Cum se face trecerea de la ROBOR la IRCC?

Pentru a schimba indicele de referință pentru calculul ratelor la dobânzile variabile, clienții băncilor trebuie să depună o cerere la băncile la care au înregistrat creditul. Solicitările se aprobă de către bancă în urma analizei situației fiecărui client și, de regulă, nu există probleme în acest sens. Procedura poate să varieze de la bancă la bancă.

La CEC Bank există o procedură simplificată de conversie a creditelor, prin încheierea unui act adițional la contractul de credit, fără analiză suplimentară. Dacă în contractul inițial sunt implicate și alte instituții, precum Fondul Național de Garantare în cazul creditelor pentru Noua Casă, atunci este nevoie și de acordul acestora, au precizat reprezentanții CEC Bank, pentru Hotnews.

Pentru creditele ipotecare, reprezentanții BRD, confruntați de asemenea cu cereri de conversie către IRCC, precizează că cea mai importantă recomandare pe care le-ar expune clienților este aceea de a lua în considerare și tipul dobânzii – variabilă sau fixă, și nu doar nivelul ratei lunare. Dacă inițial un credit cu dobândă variabilă i-ar putea atrage din perspectiva ratei lunare de plată, în timp acesta ar putea deveni dificil de plătit dacă rata lunară se mărește ca urmare a unei eventuale creșteri a valorii IRCC.