Nu există societate în care să nu fie nevoie de educație financiară, pentru că acolo unde sunt bani este nevoie de gestionarea eficientă a acestora. Din păcate, în România nu este pus în prim plan acest obiectiv, astfel că disciplina financiara nu este studiată în școala primară sau generală, cu câteva excepții.

Există însă alternativa internetului, a cursurilor sau a cărților, de unde cei interesați de educație financiară își pot extrage toate informațiile esențiale de care au nevoie. Specialiști în administrarea finanțelor, antreprenori, economiști – cu toții își exprimă opiniile și sfaturile, împărtășind din învățăturile acumulate în experiența lor pentru cei care vor să-și administreze mai bine banii personali sau pe cei ai afacerii pe care o dețin.

Ce este educația financiară

Educația financiară constă în dobândirea unor cunoștințe și abilități care ajută o persoană să-și administreze într-un mod eficient banii, pentru a putea investi, dar și a cheltui asumat și bine informat.

Prin înțelegerea conceptelor de bază și a mecanismelor din spatele banilor, oamenii își pot îmbunătăți orientarea in sistemul financiar, luând decizii mai bune decât cei care nu dispun de ele. Un om care este needucat din punct de vedere financiar are tendința să cheltuie mai mult decât veniturile pe care le înregistrează sau, după cum spune o vorbă populară, să se întindă mai mult decât îi este plapuma.

De ce avem nevoie de educație financiară

Este nevoie de educație financiară pentru o atitudine sănătoasă în privința banilor pentru că gestionarea eficientă a resurselor te ajută să prosperi.

Una dintre cele mai greșite tendințe pe care oamenii neinformați din acest punct de vedere le pot avea este aceea de a cheltui mai mult decât își permit. Din acest punct încep problemele, care conduc într-un final la îndatorare peste puteri și la colaps financiar.

Statisticile spun că România se află pe ultimul loc în Europa în ceea ce privește educația financiară, respectiv 21%, față de 52%, cât este rata europeană în această privință. La acest capitol, țările nordice sunt cele mai avansate, ele având o rată de educație financiară de 65%, remarcându-se o legătură importantă între educația financiară și bunăstarea monetară din țara respectivă, având în vedere că țările nordice sunt printre cele mai bogate din lume, din punct de vedere al PIB-ului/locuitor.

Educația financiară înseamnă planificare, analiză, schimbarea unor comportamente nocive și adoptarea unora sănătoase și de bun augur pentru individ. Toate acestea nu se dobândesc de la sine și nici repede, ci este necesară informarea din surse corecte, cum ar fi cărțile scrise de specialiști, cursuri sau site-uri și bloguri de specialitate.

Până la urmă, gestionarea rațională a bugetului personal este calea către libertate, o libertate pe care toți oameni și-o doresc. Pentru a ajunge însă la acest obiectiv, trebuie înțelese mecanismele financiare, iar primul aspect care va fi luat în considerare este psihologia cheltuielilor.

Oamenii fac anumite cheltuieli nu pentru că ar avea nevoie imediată de respectivele bunuri și servicii, ci pentru a-și satisface ego-ul. De aceea, trebuie făcută o delimitare clară între ceea ce înseamnă nevoi și dorințe.

Banii reprezintă unul dintre principalele motive de stres din viața oamenilor, mai ales atunci când vine vorba despre: datorii, neajunsuri, materializate în certuri în familie, un job solicitant, la care un angajat merge doar pentru bani, grijile în privința incertitudinii din viitor. Prin educație financiară poți combate acest stres și poți scăpa de acele obiceiuri nocive dobândite în familie, la școală, din reclame, de la prieteni sau chiar de la job, alegând un stil de viață cumpătat și benefic.

Când putem începe educația financiară

Se poate spune că niciodată nu este prea târziu pentru a începe educația financiară. Evident că dacă pasul este făcut mai din timp, nu vei mai face atât de multe greșeli și nu vei mai lua decizii pripite.

Cel mai bine este ca educația financiară să înceapă chiar din copilărie, mai exact de la vârsta preșcolară – specialiștii recomandând chiar vârsta de 3 ani. Uneori, părinții fac acest lucru fără să realizeze, și anume prin introducerea tradiționalei pușculițe. Acest obiect aparent banal fixează în mintea unui copil primele noțiuni despre obiceiul de a economisi și despre efectele pozitive ale sale.

Pentru a educa financiar un copil este nevoie de implicarea lui în activități reale, care implică bani. Spre exemplu copilului îi poate fi dată o anumită sumă de bani în momentul în care intră într-un magazin. Astfel, el va căuta să se încadreze în bugetul respectiv și să înțeleagă că este important să se limiteze la cât are, dar să și păstreze o parte din bani pentru achizițiile ulterioare. Sentimentul că-și gestionează singur banii, că este capabil să ia decizii pentru el, dar și să suporte consecințele unor decizii din impuls îl fac pe copil să-și dorească să persevereze pentru a deveni independent, din punct de vedere financiar, ceea ce, mai târziu îl va ajuta foarte mult.

Educația financiară este studiată în facultățile de profil, dar aici deja ajung oameni care au o idee despre acest subiect și care vor, de regulă, să facă o carieră în domeniu. Însă noțiunile elementare despre economie și finanțe ar trebui să facă parte din bagajul de cunoștințe al fiecărui om.

Ce trebuie făcut pentru o educație financiară sănătoasă

Un procent semnificativ din populația României nu cunoaște lucruri esențiale ce țin de educația financiară. Atunci când accesează un împrumut, mulți oameni nu știu să calculeze dobânda anuală efectivă a acestuia, spre exemplu. În plus, 71% dintre români nu au o rutină de economisire, punând bani deoparte aleatoriu, după ce-și plătesc facturile și după ce fac cheltuielile de care au nevoie.

Starea de sănătate financiară se rezumă, de fapt, la raportul optim dintre venituri și cheltuieli. Dacă bugetul este gestionat inadecvat, cheltuielile (ieșirile) vor fi mai mari decât veniturile (intrările), ceea ce înseamnă că trebuie luate măsuri urgente pentru remedierea acestei probleme.

Pentru a dobândi o educație financiară solidă, este nevoie de înțelegerea și aplicarea următoarelor strategii:

• planificarea atentă a bugetului;

• organizarea bugetului personal/familial;

• conturarea unui plan de economisire;

• conturarea unui plan de investiții;

• decizii bine gândite, nu din instinct.

Fiecare om care dorește să se educe din punct de vedere financiar trebuie să se gândească la timpul pe care este dispus să-l aloce acestui capitol, efortul pe care va dori să-l depună, dar și la banii pe care îi va plăti. Indiferent dacă este proaspăt ieșit de pe băncile școlii și vrea să se lanseze în afaceri sau dacă are deja experiență în administrarea unui business, nu-i niciodată prea târziu sau prea devreme pentru un om să studieze mai mult și să schimbe direcția corabiei, dacă simte că aceasta nu se îndreaptă între direcție bună, din punct de vedere financiar.

Pașii pentru autoeducația financiară

Este nevoie de educație financiară atât în familie, pentru gestionarea veniturilor și cheltuielilor, dar și în afaceri, după cum s-a specificat deja. Cei care sunt atrași de antreprenoriat trebuie să dețină noțiuni mai aprofundate, să înțeleagă mecanisme micro și macroeconomice, pentru a-și conduce afacerea pe calea cea dreaptă. Și pentru că în școală nu se învață aceste noțiuni, rămâne la alegerea viitorului sau actualului antreprenor să se formeze așa cum știe mai bine.

Iată care sunt pașii de urmat pentru consolidarea educației financiare:

1. Învățarea noțiunilor de bază

Cum este și normal, se începe cu începutul, iar acest început reprezintă înțelegerea și asimilarea noțiunilor de bază: venituri, cheltuieli, buget, economii, investiții, credit. Poți folosi drept surse cărțile de specialitate, cursurile de pe platforme de încredere sau articolele.

2. Întocmirea unui buget

Dacă vrei să înveți cum se gestionează banii, fă-o în primul rând pentru finanțele personale. Poți utiliza diverse aplicații în acest sens sau poți ține evidența veniturilor și cheltuielilor lunare prin intermediul unui fișier Excel, în care să notezi toate intrările și ieșirile, în fiecare zi.

După un timp, analizând tabelul, vei vedea care sunt cheltuielile ce pot fi ajustate sau chiar eliminate și vei observa că, în timp, vei obține o îmbunătățire a situației financiare, dacă vei continua să identifici și să îndepărtezi cheltuielile care nu sunt urgente sau necesare la un anumit moment.

3. Reducerea constantă a cheltuielilor

Pentru a avea un buget bine echilibrat, în care veniturile, oricât de mici sau mari ar fi ele, să fie suficiente pentru un trai relaxat, este nevoie de raționalizarea tuturor cheltuielilor.

Cheltuielile trebuie împărțite în 3 categorii:

• Cheltuieli fixe: întreținere, rate, facturi la utilități etc.;

• Cheltuieli flexibile: mâncare, haine, produse de îngrijire, vacanțe etc.;

• Cheltuieli sporadice: cheltuieli pentru întreținerea mașinii, analize medicale, medicamente etc.

Dacă pentru cheltuielile din prima categorie situația este clară (nu se poate interveni asupra lor, tocmai pentru că sunt fixe și constante), în cazul celei de-a doua categorii pot fi făcute câteva ajustări. Bineînțeles că acest lucru nu înseamnă că oamenii trebuie să mănânce mai puțin sau să poarte constant același schimb de haine. Trebuie gândită o strategie prin care cheltuielile să fie reduse, astfel încât oamenii să nu fie afectați prea mult. Astfel, ei pot lua următoarele măsuri:

• întocmirea unor liste de cumpărături și respectarea acestora;

• renunțarea la abonamentul de telefonie fixă care nu este folosit;

• renunțarea la cablul TV, dacă membrii familiei nu urmăresc anumite emisiuni la televizor;

• achiziționarea hainelor, accesoriilor sau a produselor pentru casa în cadrul campaniilor de reduceri, când prețurile sunt mult mai mici ca de obicei;

• gătirea preparatelor acasă, pentru câteva zile;

• economisirea energiei și a apei, utilizându-le atât cât este necesar, fără a se face risipă.

Acestea sunt doar câteva dintre cheltuielile la care o persoană sau o familie poate renunța, dar mai sunt și altele pe care fiecare le poate identifica în cazul său.

4. Economii în fiecare lună

Există o regulă în literatura de specialitate și anume 50/30/20, unde 50% din venit ar trebui direcționat către cheltuielile esențiale, 30% pentru cheltuielile personale și 20% către economii. Nu toți oamenii își pot permite însă acest „lux”, având în vedere că mulți dintre ei nu câștigă suficient de mulți bani. Specialiștii sunt de părere că oricât de mult sau de puțin ar câștiga o persoană, trebuie să pună în fiecare pună bani deoparte.

Venitul este foarte important pentru gestionarea corectă a unui buget, dar mai importantă decât el este administrarea sa eficientă. Sunt oameni care câștigă foarte bine, dar și cheltuiesc pe măsură și sunt și cazuri de persoane care au un salariu mic, dar care reușesc să pună și bani deoparte, puțin câte puțin. Așadar, a avea un venit mare nu este echivalent cu a dispune de mai mute economii, ci este nevoie de o atitudine sănătoasă în fața banilor.

Economisirea asigură o sursă de confort psihic pe termen lung, oamenii fiind mai liniștiți în privința zilei de mâine, știind că dispun de anumite resurse financiare pentru a acoperi cheltuieli urgente. De aceea, acesta ar trebui să fie un obiectiv de care fiecare să țină cont.

Este recomandat ca, mai ales în cazul veniturilor nu foarte consistente, să se rezerve o anumită sumă de bani pentru economii încă de când intră salariul pe card. Dacă este lăsat la urmă acest obicei, cel mai probabil, din pricina cheltuielilor, oamenii vor fi tentați să renunțe la economisire, ceea ce nu este deloc indicat. Avantajul în economisire este acela că se pot pune bani într-un cont de economii, puțin câte puțin pentru ca, după o anumită perioadă să se strângă o sumă considerabilă, ce poate fi utilizată într-un scop bine de determinat dinainte sau pur și simplu ca un fond de rezervă pentru situațiile neprevăzute.

5. Investește!

Inflația face ca banii care astăzi au o anumită valoare, mâine să aibă alta. Din acest motiv, pe lângă economisire, este important ca banii să fie investiți, pentru a-și păstra sau spori valoarea.

Piețele financiare sunt într-o evoluție continuă, iar o educație financiară bună te ajută să investești banii cu cap. Cine nu are experiență în acest domeniu, trebuie să se informeze, mai întâi, pentru a știi ce soluții se potrivesc, în cazul său.

Una dintre preconcepțiile greșite în privința investițiilor este aceea că necesită sume mari de bani. Acest lucru este total greșit. Este chiar recomandat ca în special la început de drum să se aloce sume mici de bani în acest scop

Cei mai mulți oameni aleg în ziua de astăzi să-și investească banii în: afaceri, imobiliare, aur, iar în ultimii ani se remarcă un trend în continuă creștere în ceea ce privește investițiile în criptomonede și ETF-uri.

Este foarte important ca portofoliul de investiții să devină, în timp, unul diversificat sau, după cum spune o vorbă celebră pe această piață „nu-ți pune toate ouăle într-un singur coș”. Cei care se canalizează pe o singură investiție întâmpină mai multe riscuri. Există și un exemplu celebru în acest sens, cu un comerciant care vindea umbrele și ochelari de soare, fiind acoperit astfel atât pentru vremea ploioasă, cât și pentru cea însorită.

Cărți bune pentru educația financiară

Cărțile sunt foarte utile pentru o autoeducare. Având în vedere că pot fi citite când dispui de timp, în pauzele dintre activități sau seara înainte de culcare, ele sunt o metodă foarte bună pentru cei care sunt autodidacți.

În domeniul educației financiare, sunt câțiva autori care au „prins” foarte bine, sfaturile și experiența lor fiind prezentate într-o formă accesibilă și ușor de asimilat. Acestea sunt câteva exemple de astfel de lecturi:

• „Banii: Stăpânește jocul” de Tony Robbins;

• „Transformarea financiară totală”, de Dave Ramsey;

• „Ce este educația financiară… de fapt? De ce bogații devin și mai bogați” de Robert Kyosaki;

• „Tată bogat, tată sărac” – de Robert Kiyosaki;

• „Legile dinamice ale prosperității” – Catherine Ponder;

• „Cel mai bogat om din Babilon” – George Clason.

Câteva sfaturi pentru educația financiară:

1. Învață cât mai mult despre acest domeniu, documentându-te de pe internet sau din cărți!
2. Plătește-ți la timp datoriile și nu le lăsa să se acumuleze!
3. Învață să faci distincția între nevoi și plăceri și canalizează-ți cheltuielile către primele!
4. Nicio lună fără economii!
5. Fă-ți curaj și investește, dar, în același timp, pregătește-te să câștigi, dar și să pierzi!

În concluzie, educația financiară se aplică în tot ceea ca fac oamenii, indiferent de domeniu, pregătire sau vârstă. Tot timpul este nevoie de administrarea eficientă a banilor, iar regula de bază este să câștigi mai mult și să cheltui mai puțin, acesta fiind pasul către prosperitate.