Recenta tendință de creștere a ROBOR, care a dus la creșterea ratei dobânzilor la credite a determinat o serie de clienți ai băncilor să treacă sistemul de calcul după ICCR. Momentan, aceaștia beneficiază de un moment de stagnare, însă din 2023, situația se va schimba. Pentru că ICCR se calculează decalat, la 6 luni, va exista un „efect de boomerang” al deciziei de trecere la ICCR, întrucât indicele se va dubla în 2023, apreciază Iancu Guda, realizatorul emisiunii „Banii în mișcare” de la Digi24. Totodată, se așteaptă ca ROBOR să scadă în perioada următoare.
Ce soluții au clienții băncilor de a evita ratele prea mari la credite?
Pentru a evita ratele prea mari la creditele contractate la bănci, clienții sunt sfătuiți să gândească pe termen lung și să nu se lase influențați de modificările temporare ale indicilor de referință ai dobânzilor medii de pe piață. Atunci când contractează un credit, persoanele trebuie să se gândească la efectul cumulat pe mai mulți ani. Pentru 2022 și 2023, aceștia trebuie considerați împreună, întrucât probabilitatea ca ROBOR să scadă este mare, iar micșorarea indicelui se va produce rapid, după 3 luni, pe când ICCR va crește și va rămâne la acea valoare ridicată timp de 6 luni, până să se schimbe din nou.
Trecerea clienților de la ROBOR la ICCR a fost, în opinia analistului Digi24, o decizie greșită. „Cine a suportat creșterea pe ROBOR o perioadă și nu a mai reușit să rămână acolo și a trecut pe IRCC a făcut o decizie și mai greșită. Pentru că, după ce că a luat lovitura de creștere a ratelor pe ROBOR precum dublă cocoașă la o cămilă, practic a suportat rate mai mari la ROBOR, după care a trecut pe IRCC, unde acum începe să suporte rate mai mari. Din rate mari o ține în rate mari”, a explicat Iancu Guda.
De asemenea, se recomandă contractarea de credite pe termen scurt, preferabil la o dobândă fixă, după o cercetare prealabilă a pieței. Cu toate că este dificil acum și ratele sunt mari, cei cu ROBOR vor avea avantaje în 2023 față de cei cu IRCC, care se vor afla într-o situație mai nefavorabilă în 2023, dar le va fi mai bine în 2024. Persoanele care iau credite cu dobândă fixă pe 5 ani se vor bloca la nivelul ridicat de acum al dobânzilor, până în 2027.
A doua posibilitate pentru a evita creșterea dobânzilor la credite este refinanțarea în euro. În opinia lui Guda, în 2023 euro se va păstra la un nivel scăzut, întrucât zona Euro este afectată de războiul care se pare că va continua, ceea ce va determina o scădere a euro față de leu. Pe de altă parte, leul va rămâne stabil, în contextual eforturilor BNR de a ține pe loc nivelul inflației. Aceste aspecte vor determina o majorare a EURIBOR, dar acesta nu va avea niciodată nivelul ROBOR sau IRCC. Deci pentru refinanțarea în euro, costurile echivalente în lei vor fi mai mici comparativ și cu ROBOR, și cu IRCC. „Atenție, aici plafonul de îndatorare este de 20%, pentru că este o măsură bună impusă de BNR. Pe lei avem grad de îndatorare de maximum 40%. Să nu luăm la maximum din prima. Pentru ipotecar, maximum 25%. Aveți venituri de 10.000 de lei, să zicem, că e ușor de calculat. Mergeți la o rată bancară lunară totală, dobândă plus principal 2.500 de lei, chiar dacă poți să contractezi 4.000 de lei, adică 40%. Nu o face, pentru că o să fie perioade din acestea cu fluctuații mari și acum la ROBOR lumea plătește dublu față de anul trecut. La IRCC o să plătească în vara lui 2023 dublu față de anul ăsta. Dacă începi cu 40% grad de îndatorare, la 80% ce să faci?”, a argumentat Iancu Guda.
Sute de mii de români achită rate mai mari de la 1 octombrie, după ce indicele în funcţie de care sunt calculate creditele contractate începând cu luna mai 2019 a înregistrat o valoare-record, urcând de la 2,65 % la 4,06 %.
